Financovanie bývania rieši väčšina ľudí hypotékou. Tento typ úveru je však pre laikov často strašiakom kvôli množstvu nezrozumiteľných pojmov. Ako vybrať výhodnú hypotéku a ako na splátkach ušetriť? Tieto otázky sú kľúčové a ich zodpovedanie vám pomôže spravovať hypotéku efektívne. Nechajte sa viesť našimi tipmi a návodom písaným zrozumiteľnou rečou.
Aké sú možnosti pri financovaní bývania: výber typu úveru
Najdôležitejší krok pri financovaní bývania je rozhodnutie o type hypotéky, prípadne úveru. Medzi najviac preferované možnosti patria klasická účelová hypotéka, americká hypotéka, hypotéka pre mladých a spotrebný úver.
Klasická hypotéka
Klasická hypotéka je najvýhodnejšia a je v ponuke 11 bánk pôsobiacich na Slovensku. Najväčším bonusom klasickej hypotéky okrem dlhej splatnosti sú nižšie úrokové sadzby, keďže banka vie, na čo peniaze použijete. Pre získanie klasickej hypotéky musíte preukázať účel t.j. kúpu bytu, domu, pozemku alebo výstavbu novej nehnuteľnosti. Ak sa rozhodnete pre túto hypotéku, overte si možnosti fixácie úrokovej sadzby. Počas zazmluvneného obdobia máte istotu nemenných splátok.
„Účelom klasickej hypotéky môže byť aj refinancovanie skôr poskytnutých úverov, pričom sa nemusí jednať len o hypotekárne úvery, ale aj o rôzne spotrebné úvery či kreditné karty,“ vysvetľuje Dávid Krajcár, špecialista na hypotéky v PROSIGHT Slovensko.
Americká hypotéka
Ďalšou možnosťou pre financovanie bývania je americká hypotéka. Ide vlastne o bezúčelový úver, ktorý zabezpečíte nehnuteľnosťou. Peniaze získané od banky môžete využiť bez nutnosti dokladovania účelu. Na prvý pohľad sa zdá, že ide o výhodný úver, avšak jeho flexibilita je vykúpená vyššími úrokmi. Na trhu sú však banky, ktoré vedia pri tomto type financovania ponúknuť identické podmienky ako pri klasickej hypotéke.
Hypotéka pre mladých
Hypotéka pre mladých je akousi obdobou klasickej hypotéky. Rozdiel je v tom, že ju môžu získať len mladí ľudia do veku 35 rokov. Príjem dvojice pri žiadosti o úver nesmie presahovať aktuálny štátom určený násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. V čom tkvie výhoda tejto hypotéky? Vďaka hypotéke pre mladých môžete v súčasnosti ušetriť na daňovom bonuse stovky eur ročne.
Stavebný úver
Je to špecifický typ úveru poskytovaný stavebnými sporiteľňami. Určený je na financovanie výstavby, rekonštrukcie alebo kúpy nehnuteľnosti. Funguje na princípe stavebného sporenia a predstavuje alternatívu k hypotéke, najmä pre klientov, ktorí už nejaký čas sporia v stavebnej sporiteľni. Cenovo je to však drahšia možnosť ako klasická hypotéka.
Spotrebný úver
Najmenej preferovanou možnosťou financovania bývania je spotrebný úver. Vhodným riešením môže byť len pri menších investíciách ako sú opravy alebo nákup vybavenia do domácnosti. Nevýhodami spotrebného úveru sú vysoké úroky a krátka doba splatnosti. Tento úver vybavíte pomerne rýchlo a jednoduchšie ako hypotéku.
Náš tip: Z finančného hľadiska je jednoznačne najvýhodnejšou voľbou účelová hypotéka. Vďaka jasne definovanému účelu vám banka poskytne najnižšie úročenie a najlepšie podmienky. Oproti iným typom úveru môžete ročne ušetriť stovky eur.
Čo sa oplatí po výbere hypotéky overiť: úroky a fixácia dokážu ušetriť
Po výbere hypotéky sa sústreďte na overenie fixácie úrokov, ročnú percentuálnu mieru nákladov a možnosť mimoriadnych splátok.
- Fixácia úrokovej sadzby – ide o rôzne dlhé obdobie (najčastejšie 1 – 10 rokov), počas ktorého vám banka garantuje rovnakú úrokovú sadzbu. Dlhšia fixácia môže byť v časte trhovej nestability výhodná, ale tento benefit sa odráža na vyššej úrokovej sadzbe na fixované obdobie.
- RPMN – ročná percentuálna miera nákladov je ukazovateľ toho, koľko vás bude úver stáť vrátane poplatkov spojených s úverom. Nezanedbajte kontrolu RPMN, pretože nižšie úroky často znamenajú vyššie poplatky, napríklad za vedenie úverového účtu.
- Mimoriadne splátky – overte si, aké sú podmienky pri predčasnom splatení úveru. Banky zo zákona umožňujú mimoriadnu splátku maximálne 30 % ročne zo sumy istiny. Vyberte si banku, ktorá je v tomto smere flexibilná a neúčtuje si pri predčasnom splatení úveru horibilné poplatky.
Sledujte tiež politickú situáciu, ktorá ovplyvňuje výšku štátnej podpory alebo daňových úľav. Ušetriť môžete na daňových bonusoch a zelenom bývaní. Odporúčame spolu s hypotékou riešiť životné poistenie. „Banka vám síce ponúkne svoje poistenie úveru, ale komerčné životné poistenie vás finančne podrží pri rôznych rizikových životných situáciách komplexnejšie, častokrát za nižšiu cenu. Preto odporúčam porovnávať dostupné možnosti a vybrať si to najvýhodnejšie riešenie,“ radí špecialista z PROSIGHT Slovensko.
Náš tip: Pri výbere hypotéky porovnajte ponuky viacerých bánk. Môžu sa líšiť nielen vo výške úroku, ale tiež vo výške poplatkov. Hypotéka je dôležitým krokom v živote, a preto vám odporúčame jej výber konzultovať s finančným sprostredkovateľom.
Optimalizácia splátok hypotéky: ako na to?
Splátky hypotéky je možné optimalizovať rôznymi spôsobmi. Jedným z kľúčových je refinancovanie úveru. Refinancovanie úveru je vlastne prenesenia úveru do inej banky, ktorá má výhodnejšie podmienky. Oplatí sa sledovať úrokové sadzby a vybrať si banku ponúkajúcu najvýhodnejšie podmienky.
Zistite si aktuálne úrokové sadzby a porovnajte ich so svojou existujúcou sadzbou. „Počas výročia fixácie úveru, je prenos hypotéky dokonca zadarmo. Na trhu sú aj banky, ktoré vám preplatia náklady spojené s prenosom úveru mimo výročia fixácie,“ dodáva Dávid Krajcár.
Druhou možnosťou sú už spomínané mimoriadne splátky úveru. Tie sa oplatia hlavne v situáciách, kedy sa úroková sadzba zvyšuje alebo vám skončila jej fixácia. Predčasnými splátkami úveru znižujete výšku istiny a šetríte peniaze na úrokoch.
S touto možnosťou úzko súvisí optimalizácia splátkového kalendára. Ak ste v lepšej finančnej situácii, môžete mesačne splácať vyššiu čiastku. Pri každom kroku platí pravidlo – dvakrát meraj a raz rež. Efektívne plánovanie a konzultácia s finančným poradcom vám dokážu ušetriť tisícky eur počas celej doby splácania.
